以下是演講全文：

尊敬的各位嘉賓，各位朋友，大家下午好。很高興參加今天的新金融普惠實踐峰會，今天看到了來自學術界以及業界很多的新老朋友，大家齊聚一堂共同探討普惠金融非常重要的議題。我覺得非常有意義。我從2008年、2009年開始跟蹤研究普惠金融，當時我還在人民銀行，當時我們還把英文翻譯成包容性金融，而且當時關注到議題的人可能并不像現在人那么多，那個時候更多從世界銀行，包括普惠金融聯盟，包括其他的一些比如說扶貧協商小組的這樣一些國際組織搜集國際性的案例，比如說尤努斯教授的格萊珉模式，包括曉艷秘書長提到肯尼亞的手機金融模式。但是僅僅過了幾年，普惠金融以及數字普惠金融成了政府以及業界非常熱的詞，在實踐當中也取得了非常大的進展。尤其以移動支付為代表的數字普惠金融，我們在全球也得到了國際社會的認可，對于普惠金融，尤其是數字普惠金融的理解也越來越深刻。剛剛楊濤老師以及曉艷秘書長都談到了很多關于普惠金融以及數字普惠金融的理解，下面我也談談我個人這幾年來研究的認識。

第一，普惠金融服務供給端來看，關鍵點是要解決普惠和商業可持續的問題。這三個問題之間的關系并不是割裂的，可能也不是線性的關系，它是相互交織、相互影響的。比如說我們按照風險收益相匹配的原則，在傳統技術和傳統技術條件和模式下，我們提高服務的覆蓋面，著力解決“普”的問題時，服務成本以及甄別的時候我們可能面臨一些問題，使得“惠”的問題解決不足。這也是很多專家提到普惠金融難“普”難“惠”的問題。如果普惠金融只普不惠或者只惠不普，甚至是有一些不惠也不普的狀態，即使短期上可以實現商業上的盈利，長期來看也是不可持續的，而且也背離了普惠金融的初心。近年來，云計算、大數據以及人工智能等新興數字技術不斷取得新的突破，給解決上述這些問題提供了可行的路徑。但同時我們也要高度關注這些數字技術的雙刃劍效應，認識到新技術解決老問題的時候可能也帶來新的風險挑戰。比如說，技術、業務和網絡風險的疊加效應，數字鴻溝和技術性排斥的問題，信息安全和數據隱私保護的問題，特別是一些新興技術可能被不法分子利用，打著普惠金融以及金融創新的旗號進行非法集資，非法傳銷以及金融詐騙這樣違法違規的行為。比如說大數據技術其實既可以用來精準營銷，也可能被用來實施精準詐騙。對于這些行為，我們一定要堅決抵制，也堅決打擊。

第二，從普惠金融服務需求端來看，關鍵點要解決消費者保護和風險教育的問題，現在大家更多的都是從供給端談的比較多，強調先進數字技術、降低金融服務的門檻，拓展服務的半徑，增強金融產品供給的多樣性和多層次性，但是我們同時也要看到，運用技術觸達的這些長尾人群很多金融知識欠缺，風險意識不足，風險承受能力比較薄弱。2017年7月份，人民銀行金融消費權益保護局發布了一份《消費者金融素養調查分析報告》，報告有幾組結論，整體上說，全國消費者金融素養指數平均分為63.71分，屬于中等偏上的水平。消費者對于各類金融知識的掌握程度存在極大的差異，消費者風險的責任意識需要進一步的加強，城鄉區域職業、收入、文化程度上的差異，導致消費者對于金融知識的需求存在一定的差異。基于這份報告，我覺得可以得出一些小的啟示：1，消費者保護和風險教育實際上是一個長期而艱辛的過程，必須持之以恒，久久為功。2，由于消費者需求多樣，背景不同，消費者保護需要精準化，風險教育也需要精準華。比如說，我們在金融交易的過程中，開展一些體驗式、參與式的教育，比被動式的課堂可能更有效。這個方面普惠金融領域應該要注重服務精準化，保護精準化和教育精準化的結合，要同步推動，不可偏廢。3，風險教育應該抓早抓小，比如說，我們要推進金融知識進入國民教育體系，在中小學基礎教育中開展數字以及金融普及教育，教授他們儲蓄、投資、納稅等一些基礎的金融概念，在高等教育中應該開展金融通識教育。

第三，普惠金融供需兩端的關系來看，關鍵點是投資者適當性問題，也就是要把合適的產品賣給合適的人。一方面要通過規范統一的信息披露、合同登記、風險提示等手段，提高普惠金融服務全流程和產品要素的透明度，強調賣者有責。另外一方面提高消費者金融素養，讓金融消費者獲得合適的金融服務，并且承擔適當的金融風險，引導樹立買者自負的投資理念。此外，還通過大數據、人工智能等先進數字技術，更好的實現普惠金融供需兩端的精準化和個性化匹配，使產品與客群，風險與收益，風險與能力相匹配。

以上是我對普惠金融一些粗淺的認識，下面我就談談我們中國互聯網金融協會在促進普惠金融和數字普惠金融方面做的工作。

中國互聯網協會作為國家行業自律組織，高度重視普惠金融和數字普惠金融的發展，把推動數字普惠金融作為工作的重中之重。成立一年多以來，我們在這個方面主要做了以下的工作：

第一，加快數字普惠金融領域相關的標準建設。標準是數字普惠金融規范發展的基礎性工作。我們也可以看到，在G20數字普惠金融高級原則中也提出，鼓勵數字金融服務提供商采用高于通行法律要求的自律標準。目前，協會的《個體網絡借貸信息披露標準》已于去年正式發布實施，也取得了非常好的規范效果和示范效應。近期我們也是在根據銀監會網絡借貸信息中介機構信息披露指引對我們的標準進行修訂完善，《互聯網消費金融信息披露標準》已經完成了專家審查環節，提交審議后將發布。此外，互聯網金融云計算，債務催收，個體網絡借貸資金存管，合同要素，電子合同安全等關鍵領域的標準，我們也在加快制定和推進之中，相信這些標準的出臺和實施，有助于提升數字普惠金融規范化和標準化程度。

第二，推動會員機構積極實踐數字普惠金融，協會通過座談會、調研等方式組織業界探討并積極推動數字技術在普惠金融、精準扶貧等領域的應用。今天我們也看到了，我們有很多的會員機構也參加了這個會議，也通過今天這樣的場合推進他們的一些普惠金融實踐，分享他們的經驗，我覺得非常好。另外我們也正在組織對數字普惠金融進行針對性的科特研究和調查問卷，通過一些量化研究的方式，幫助摸清數字普惠金融的業務模式、發展情況和未來方向。

第三，加強金融消費者保護和風險教育，這是數字普惠金融重要內容，也是避免數字鴻溝問題的重視措施。協會上線了互聯網金融舉報信息平臺，互聯網金融登記披露服務平臺，為廣大的消費者提供了更多的信息渠道，協會也更好地履行了消費者保護的職責。協會也組織了“互聯網金融知識進校園”、“互聯網金融知識在線有獎問答”這樣的活動，推進金融消費者的風險教育。此外還通過官方微信號等等向廣大消費者普及金融知識，并虛擬貨幣，ICO、一元購，理財詐騙、愛心捐助詐騙等情況進行了及時的風險提示，幫助投資者提高風險識別能力。從目前來看，以上措施取得了非常好的效果。下一步協會還將繼續在相關監管部門指導下，組織廣大會員機構，抓緊數字普惠金融，特別是在金融消費者保護領域的標準制定和實施工作，引導會員機構真正圍繞著普惠金融發展進行產品服務和技術創新，同時繼續做好從業機構的教育和金融消費者風險教育，建立多層次立體式的風險教育體系，進一步提升從業機構的風險管理能力和金融消費者的金融素養。