白柏首先表示，一個企業的風控和它的風險定價能力和整個業務的合規性，對整個行業的發展是非常重要，而且也是非常必要的。現在整個行業離不開人工智能、大數據的發展，一個企業核心的能力還是在于風控、算法，以及所擁有的技術手段。對于整個人工智能領域來說，除了金融科技、互聯網金融以外，在醫療、教育、零售、物流等很多的地方都能感受到人工智能帶來的便利。

其實人工智能的基礎，一是基于龐大的網絡數據，二是超鏈分析的算法。整個從數據來看，金融領域的應用目前來說是最高的，在金融領域主要有以下幾個方面：
 

征信和風控：白柏表示，每個人留下的網絡數據，其實能讓更多金融信息企業，通過模型看到這個人的還款意愿、還款本能和還款能力，以及他材料的真實性。包括在智能投顧、反欺詐、銷售客服，甚至基于品牌投放獲客這方面也是利用了大數據和人工智能的算法。
 

凡普金科主要提供智能金融的解決方案，旗下最大的平臺是愛錢進，是P2P平臺，還有錢站、任買和凡普快車。
 

基于大數據的貸前、貸中、貸后管理
 

白柏表示，“我們從貸前、貸中、貸后都是基于大數據的應用對我們的用戶進行管理的。”貸前，一個用戶進來之后如何對他進行風控?這些用戶本身其實在央行或者人民銀行下面是沒有征信報告或者征信體系的這樣一部分人群，他們的風控如何做?
 

白柏解釋道，“我們在貸前讓用戶提交他所有在互聯網的痕跡，能看到這個用戶他是不是位置基于兩點一線，有固定經營場所或者固定工作場所的人，或者還能看到他在網絡的行為習慣，他是一個偏向比較喜歡玩游戲的，偏賭博游戲，博彩游戲還是競技類游戲的一個用戶。這個用戶在電商環境下是過度消費的人群還比較理性消費的人群，通過多種維度的數據，其實我們能非常深刻的了解一個用戶他的還款能力以及他的還款意愿。”
 

接著說到貸中管理，白柏首先要澄清一下，“互聯網金融科技很難做到暴力催收，我們做的是小額分散的借款用戶。我們每一個用戶在均借基本上是5萬左右，我們累計撮合1400億的時候，我們要服務多少個用戶。現在愛錢進這樣的平臺在整個平臺存量基金在340億的規模，我們整體服務網絡借貸人群基本在4000萬左右，所以很難去暴力催收。”
 

主要還是基于人工智能的語音做貸中的管理，而且貸中更重要的是預警。白柏表示，“我們從一個龐大的數據庫里能發現，如果一個人身邊的好友已經發生了逾期，或者你身邊的好友已經在一個催收的黑名單里面的話，那么你離逾期已經不遠了。對這種用戶，我們在用戶智能語音提示的客服的話術是不一樣的，更重要的是你在貸中的時候，對每一個客戶進行的管理。”
 

最后是貸后，會形成基于某一個用戶的個體行為的數據庫去完善整體風控的管理狀態，包括黑名單機制，包括跟安全中心有反欺詐庫的數據的推薦。

白柏解釋道，“每一個不同用戶進來的時候，我們的風控模型都不太一樣，原來可能要做一個風控模型的話，可能要一批工程師，幾個工程師開發將近差不多一個月左右的時間，我們現在每開一個板塊，每針對一個地域或者每一個特殊人群的風控模型，通過人工智能這一塊我們可能一天就會完成機器人建模這樣的數據，非常快。包括信息審核，現在基本上都是以秒來計，很快就會通過我們的信息審核。”
 

AI+云平臺

白柏表示，“我們會對我們的用戶分期、分級別、分等級的進行管理。因為我們的客戶基本上是兩端的，一端在投資方，一端在借款方，所以兩端的服務不一樣的，基本能實現90%以上的用戶先期通過人工智能語音平臺的語音服務進行互動、問答，包括還款提醒等等。一旦進入M3的時候才會委外到人工去溝通，或者人工的去繳催這樣的環節，前期都是用人工智能進行互動的。”
 

而云平臺則是把所有的資產進行打包，跟一些金融機構的公司在這個平臺上進行資產包的分析，然后讓更多的金融機構，包括資產管理的機構進入這個平臺進行雙項選擇的一個產品。
 

AI是凡普金科的長期戰略

目前凡普金科在布局國際化的業務，在東南亞很多地方也進行了一些投資和同業產品的并購。未來也會持續加大在人工智能領域的一些投入，愛錢進雖然是一個2014年才成立的平臺，到現在短短四年累計撮合近千億。為什么會有這么快呢?
 

白柏表示，“我們把大數據以及人工智能的技術用在獲客的領域里。很多年輕人看過《老九門》，知道愛錢進在《老九門》做過中插廣告的，為什么選擇《老九門》，其實每一個產品關于自身的用戶匹配，也要經過人工智能和數據分析的。包括我們在選擇用戶群體畫像以及我們所關注的網劇平臺和我們重復度的畫像，這些人群的喜好度，比如女性喜歡什么類型的網劇，宮劇還是科幻，還是情感、懸疑、驚悚等等，哪個時段更適合你的品牌露出，以什么樣的方式更能讓你未來可能的用戶接受。”
 

對于整個市場來講，如果把人工智能和數據算法的技術結合好的話，獲客成本就會比理想中要小很多，而且獲客速度也會比同業平臺快很多。