以下是演講全文：

尊敬的各位嘉賓，各位朋友，大家下午好。很高興參加今天的新金融普惠實踐峰會，今天看到了來自學術界以及業(yè)界很多的新老朋友，大家齊聚一堂共同探討普惠金融非常重要的議題。我覺得非常有意義。我從2008年、2009年開始跟蹤研究普惠金融，當時我還在人民銀行，當時我們還把英文翻譯成包容性金融，而且當時關注到議題的人可能并不像現(xiàn)在人那么多，那個時候更多從世界銀行，包括普惠金融聯(lián)盟，包括其他的一些比如說扶貧協(xié)商小組的這樣一些國際組織搜集國際性的案例，比如說尤努斯教授的格萊珉模式，包括曉艷秘書長提到肯尼亞的手機金融模式。但是僅僅過了幾年，普惠金融以及數(shù)字普惠金融成了政府以及業(yè)界非常熱的詞，在實踐當中也取得了非常大的進展。尤其以移動支付為代表的數(shù)字普惠金融，我們在全球也得到了國際社會的認可，對于普惠金融，尤其是數(shù)字普惠金融的理解也越來越深刻。剛剛楊濤老師以及曉艷秘書長都談到了很多關于普惠金融以及數(shù)字普惠金融的理解，下面我也談談我個人這幾年來研究的認識。

第一，普惠金融服務供給端來看，關鍵點是要解決普惠和商業(yè)可持續(xù)的問題。這三個問題之間的關系并不是割裂的，可能也不是線性的關系，它是相互交織、相互影響的。比如說我們按照風險收益相匹配的原則，在傳統(tǒng)技術和傳統(tǒng)技術條件和模式下，我們提高服務的覆蓋面，著力解決“普”的問題時，服務成本以及甄別的時候我們可能面臨一些問題，使得“惠”的問題解決不足。這也是很多專家提到普惠金融難“普”難“惠”的問題。如果普惠金融只普不惠或者只惠不普，甚至是有一些不惠也不普的狀態(tài)，即使短期上可以實現(xiàn)商業(yè)上的盈利，長期來看也是不可持續(xù)的，而且也背離了普惠金融的初心。近年來，云計算、大數(shù)據(jù)以及人工智能等新興數(shù)字技術不斷取得新的突破，給解決上述這些問題提供了可行的路徑。但同時我們也要高度關注這些數(shù)字技術的雙刃劍效應，認識到新技術解決老問題的時候可能也帶來新的風險挑戰(zhàn)。比如說，技術、業(yè)務和網(wǎng)絡風險的疊加效應，數(shù)字鴻溝和技術性排斥的問題，信息安全和數(shù)據(jù)隱私保護的問題，特別是一些新興技術可能被不法分子利用，打著普惠金融以及金融創(chuàng)新的旗號進行非法集資，非法傳銷以及金融詐騙這樣違法違規(guī)的行為。比如說大數(shù)據(jù)技術其實既可以用來精準營銷，也可能被用來實施精準詐騙。對于這些行為，我們一定要堅決抵制，也堅決打擊。

第二，從普惠金融服務需求端來看，關鍵點要解決消費者保護和風險教育的問題，現(xiàn)在大家更多的都是從供給端談的比較多，強調先進數(shù)字技術、降低金融服務的門檻，拓展服務的半徑，增強金融產(chǎn)品供給的多樣性和多層次性，但是我們同時也要看到，運用技術觸達的這些長尾人群很多金融知識欠缺，風險意識不足，風險承受能力比較薄弱。2017年7月份，人民銀行金融消費權益保護局發(fā)布了一份《消費者金融素養(yǎng)調查分析報告》，報告有幾組結論，整體上說，全國消費者金融素養(yǎng)指數(shù)平均分為63.71分，屬于中等偏上的水平。消費者對于各類金融知識的掌握程度存在極大的差異，消費者風險的責任意識需要進一步的加強，城鄉(xiāng)區(qū)域職業(yè)、收入、文化程度上的差異，導致消費者對于金融知識的需求存在一定的差異。基于這份報告，我覺得可以得出一些小的啟示：1，消費者保護和風險教育實際上是一個長期而艱辛的過程，必須持之以恒，久久為功。2，由于消費者需求多樣，背景不同，消費者保護需要精準化，風險教育也需要精準華。比如說，我們在金融交易的過程中，開展一些體驗式、參與式的教育，比被動式的課堂可能更有效。這個方面普惠金融領域應該要注重服務精準化，保護精準化和教育精準化的結合，要同步推動，不可偏廢。3，風險教育應該抓早抓小，比如說，我們要推進金融知識進入國民教育體系，在中小學基礎教育中開展數(shù)字以及金融普及教育，教授他們儲蓄、投資、納稅等一些基礎的金融概念，在高等教育中應該開展金融通識教育。

第三，普惠金融供需兩端的關系來看，關鍵點是投資者適當性問題，也就是要把合適的產(chǎn)品賣給合適的人。一方面要通過規(guī)范統(tǒng)一的信息披露、合同登記、風險提示等手段，提高普惠金融服務全流程和產(chǎn)品要素的透明度，強調賣者有責。另外一方面提高消費者金融素養(yǎng)，讓金融消費者獲得合適的金融服務，并且承擔適當?shù)慕鹑陲L險，引導樹立買者自負的投資理念。此外，還通過大數(shù)據(jù)、人工智能等先進數(shù)字技術，更好的實現(xiàn)普惠金融供需兩端的精準化和個性化匹配，使產(chǎn)品與客群，風險與收益，風險與能力相匹配。

以上是我對普惠金融一些粗淺的認識，下面我就談談我們中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在促進普惠金融和數(shù)字普惠金融方面做的工作。

中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會作為國家行業(yè)自律組織，高度重視普惠金融和數(shù)字普惠金融的發(fā)展，把推動數(shù)字普惠金融作為工作的重中之重。成立一年多以來，我們在這個方面主要做了以下的工作：

第一，加快數(shù)字普惠金融領域相關的標準建設。標準是數(shù)字普惠金融規(guī)范發(fā)展的基礎性工作。我們也可以看到，在G20數(shù)字普惠金融高級原則中也提出，鼓勵數(shù)字金融服務提供商采用高于通行法律要求的自律標準。目前，協(xié)會的《個體網(wǎng)絡借貸信息披露標準》已于去年正式發(fā)布實施，也取得了非常好的規(guī)范效果和示范效應。近期我們也是在根據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)絡借貸信息中介機構信息披露指引對我們的標準進行修訂完善，《互聯(lián)網(wǎng)消費金融信息披露標準》已經(jīng)完成了專家審查環(huán)節(jié)，提交審議后將發(fā)布。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融云計算，債務催收，個體網(wǎng)絡借貸資金存管，合同要素，電子合同安全等關鍵領域的標準，我們也在加快制定和推進之中，相信這些標準的出臺和實施，有助于提升數(shù)字普惠金融規(guī)范化和標準化程度。

第二，推動會員機構積極實踐數(shù)字普惠金融，協(xié)會通過座談會、調研等方式組織業(yè)界探討并積極推動數(shù)字技術在普惠金融、精準扶貧等領域的應用。今天我們也看到了，我們有很多的會員機構也參加了這個會議，也通過今天這樣的場合推進他們的一些普惠金融實踐，分享他們的經(jīng)驗，我覺得非常好。另外我們也正在組織對數(shù)字普惠金融進行針對性的科特研究和調查問卷，通過一些量化研究的方式，幫助摸清數(shù)字普惠金融的業(yè)務模式、發(fā)展情況和未來方向。

第三，加強金融消費者保護和風險教育，這是數(shù)字普惠金融重要內容，也是避免數(shù)字鴻溝問題的重視措施。協(xié)會上線了互聯(lián)網(wǎng)金融舉報信息平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務平臺，為廣大的消費者提供了更多的信息渠道，協(xié)會也更好地履行了消費者保護的職責。協(xié)會也組織了“互聯(lián)網(wǎng)金融知識進校園”、“互聯(lián)網(wǎng)金融知識在線有獎問答”這樣的活動，推進金融消費者的風險教育。此外還通過官方微信號等等向廣大消費者普及金融知識，并虛擬貨幣，ICO、一元購，理財詐騙、愛心捐助詐騙等情況進行了及時的風險提示，幫助投資者提高風險識別能力。從目前來看，以上措施取得了非常好的效果。下一步協(xié)會還將繼續(xù)在相關監(jiān)管部門指導下，組織廣大會員機構，抓緊數(shù)字普惠金融，特別是在金融消費者保護領域的標準制定和實施工作，引導會員機構真正圍繞著普惠金融發(fā)展進行產(chǎn)品服務和技術創(chuàng)新，同時繼續(xù)做好從業(yè)機構的教育和金融消費者風險教育，建立多層次立體式的風險教育體系，進一步提升從業(yè)機構的風險管理能力和金融消費者的金融素養(yǎng)。